2023年车险购买攻略，燃油车和新能源车保险有何不同？

特斯拉

今年1月，特斯拉率先降价，多家车企随后跟进，车价补贴竞争日益激烈。据统计，奔驰、宝马、奥迪、别克、比亚迪等40多个汽车品牌，已通过厂家补贴或经销商降价参与其中。眼看优惠增多，不少人想买车，也有朋友询问：如何选择车险？怎样购买才能避免踩坑？本着满足需求的原则，我们整理了这份「2023最新车险购买指南」。无论你是新手上路还是资深老司机，仔细阅读后都能有所收获。核心内容概要如下：选择车险前，需了解各类车险的功能。车险包括交强险和商业险，交强险为国家规定必买，商业险则根据个人需求自愿选购。当前市面上车辆主要分为燃油车和新能源车，两类车型的车险存在一定差异，下面将分别为大家介绍。传统燃油汽车几十年来，燃油车主导市场。其交强险与商业险具体保障范围有哪些？交强险并非万能，保障有限。交强险即机动车交通事故责任强制保险，车主必须购买才能上路，全国收费统一标准。需要注意，交强险主要赔偿事故中对方的伤亡、医疗及财产损失，而自身车辆维修和车内人员受伤不在赔付范围内。此外，交强险各赔偿项目均有固定额度，除港澳台外，各地限额相同，超出部分需自行承担。详见下表：

交强险赔偿限额按事故责任不同而有所区分。比如，小明驾车发生交通事故，对方不幸身亡。若小明无责，交强险仅赔1.8万；有责也只赔18万上限。那么，18万能否足够赔偿？先来看一组数据：最新交通事故赔偿标准表明，全国交通死亡事故赔偿金多在100万以上，即使是黑龙江、吉林、甘肃等赔偿较低地区，也普遍达到70万左右的水平……死亡赔偿金与当地上年度城镇居民人均可支配收入等因素相关，各地标准不一，经济发达地区通常赔偿金额较高。由此可见，交强险的保障力度实在有限，难怪被戏称为低保。因此，车主还需搭配商业车险中的三者险，以完善相关保障。商业车险让保障更全面。燃油车商业车险包含三大主险与十一个附加险。主险可自由选购，保额自定，并非全需购买；附加险须与对应主险搭配投保，无法单独选择。详细保障内容如下：

商业车险保障项目众多，下面简要介绍三大主险：建议大家特别关注三者险。在一二线城市，保额最好不低于300万，因为这些地区豪车多，人身损害赔偿金额也更高。车损险是车险里使用频率较高的一种，车辆因自然灾害或意外事故受损，可依此理赔，保障范围广。座位险实用性相对较低，建议按需选择。其他附加险种，大家可根据自身需求理性选择。需要注意的是，投保某附加险时，必须先选择对应的主险，例如只有购买了主险里的三者险，才能附加法定节假日限额翻倍险。环保节能新车型新能源汽车保险也分为交强险和商业险，其中交强险与燃油车相同，商业险存在差异。这是因为新能源车与燃油车的动力系统不同，风险各异，所以保障内容有所区别。我们梳理了新能源车险条款，整理出以下保障内容：

奔驰

新能源车险新增三个附加险，分别为外部电网故障损失险、自用充电桩损失险与责任保险，同时取消发动机进水损坏除外责任，保障更精准。此外，新能源车的主险虽与燃油车相似，但实际保障范围更优。无论是车损险、三者险还是车上人员责任险，均新增汽车起火保障；新能源车损险可覆盖车身及三电系统……不管是燃油车还是新能源车，车险种类都有十余种。哪些是必买项，哪些可选可不选？对此，每个人的观点各不相同。以下为我们的思路，仅供参考：或许仍有朋友不清楚如何选择。为帮助大家选购合适的车险，我们整理了四种常见的车险方案，供参考。从方案一到方案四，保障逐步增加。肯定有朋友关心，不同方案之间价格相差多少？以一款20万的燃油车为例，其具体报价如下：

下面来看看，不同方案各自适合哪些人购买。方案2和方案3是在方案1基础上增加保障内容。由于每个人的预算与车辆状况各异，适配的方案也各有不同，建议大家着重关注搭配思路以作选择。有些代理人会建议车主加保一份驾乘险，涵盖交通意外造成的身故、伤残及医疗费用。通常每座保额为30万至50万，年缴保费约两三百元。如果座位险保额较低，或未购买座位险，建议补充驾乘险，价格实惠，保障更全面，为出行增添安心。经常坐他人车辆或使用其他交通工具时，建议购买综合意外险。它不仅覆盖交通意外，还能赔付其他意外情况，保障范围更广。总体而言，上述方案可满足多数人需求。若同时购买交强险与商业险，建议选择同一家保险公司投保，更加便捷省心。若涉及不同保险公司，出事故时难以判断是否需同时启用交强险和商业险，须向两家公司分别报案，理赔流程得走两遍，更复杂，故建议不要分开购买。买了车以后，每年都会购买车险，但你知道如何使用才能达到最高性价比吗？随意报案可能会影响次年的保费。车险出险次数对保费有何影响？交强险若未出险，次年可享折扣；出险后保费视情况调整，各地标准略有不同。以江浙、广东等地为例，若一年内未出险，交强险保费可下降10%，最多优惠30%。一般六座以下私家车交强险为950元，优惠后仅需665元。若第一年出险一次，第二年保费不变；出险两次或以上，保费上涨10%；发生死亡事故，上涨30%。当然，保费下调或上浮，交强险仅几百元波动，但商业车险影响可大不相同。根据现行车险规定，商业车险保费与过去三年出险次数挂钩，出险多则保费高，连续不出险年限越长，保费越低。与深圳的车险业务员交流后了解到，出险一次，保费可能上涨10%左右，最高见过涨89%的情况。而四五年不出险的话，新能源车保费可低至五折，燃油车则为4.5折……商业车险保费受多种因素影响，各城市标准不一，以上仅供参考。车险保费与出险次数相关，因此并非所有事故都适合走保险，需谨慎选择。出事故了，怎样报保险更划算？理赔次数影响保费，怎么报险更省钱？其实有不少技巧。如果轻微剐蹭，汽修店几百块就能解决，建议自费处理，否则次年保费上涨可能超出修车费用，得不偿失。如果维修费用高于保费上涨金额，报保险更合算。比如刮擦对方车辆且全责，对方修理费2000元以内，可用交强险赔偿，因其价格低、保费上浮影响小。特别注意：无论事故大小，有人受伤时务必报警并通知保险，切勿私下解决。若伤情恶化或遇碰瓷，责任难分，将麻烦缠身。有朋友可能会问，怎样报保险更高效？关键在于两点：一是在保证安全的情况下，拍下现场照片留存证据；二是配合交警或保险公司，按时提交所需材料，并前往指定地点维修等。发生交通事故可报保险，但很多人不了解，保险公司还提供免费增值服务，像送油、换胎、拖车等。平时有相关需要，也可联系保险公司获取帮助。车险还有两个常见问题，大家问得较多，现统一解答如下。购买车险，选择哪家保险公司较好？我们之前分析过，医疗险和重疾险等人身险种，不同产品保障范围与价格差异显著，因此选购时应着重关注保障内容，而非过于在意公司品牌。车险有所不同，其标准化程度高，各家保障与价格差异不大，因此服务体验尤为关键。一旦发生事故，保险公司快速响应、及时理赔，都会让我们感受到优质服务。建议选择网点多、理赔服务优的保险公司，如人保、平安、太平洋等，买车险更可靠。车险通过哪个渠道购买更划算？购买车险有多种渠道，如电销、4S店、保险公司业务员以及支付宝、微信等第三方平台。目前各渠道车险价格相差不大，但促销政策有所不同。有的渠道会返现，有的则赠送加油卡或保养服务等。促销政策差异大，难评渠道优劣。建议多询问对比，同等条件下选更实惠的购买方式。购买车险是为了规避风险，但能否理赔不仅取决于保障内容，还与投保后的注意事项密切相关。例如，下一年要记得提前续保，到期未续保、车辆未年审、行驶证或驾驶证过期未换等情况，发生事故保险公司拒赔，损失需车主自行承担。购买车险后切勿置之不理，务必提前了解注意事项，及时处理，防止保障中断。以下文章均为深蓝君根据多年从业经验撰写，买保险前看看，绝对帮你省几万！如何选购保险全网高性价比保险产品测评