个人与家庭理财，一般做法有哪些？

大众

百姓如何理财，这向来是大众茶余饭后的话题。网络上专家建议、攻略、策略繁多，可真正适合普通百姓理财投资的又有多少？不少财经专家天天谈论老百姓投资理财，貌似一心为百姓着想，可这真的适合普通百姓吗？财经专家口中适合百姓理财投资的七大金刚，其中五个投资渠道已毫无生机，另两个百姓完全不懂。如此看来，专家的建议是不是有点不切实际？我们来看看网络上常见的适合普通人的理财投资七大金刚都有啥？

银行理财曾是大众保本保息的首选，如今却成大众不敢投的风险理财。银行理财往昔风光无限。短短几年间，它就在资管界跃居首位，成为大众最青睐的理财投资资产。虽说你不理财、财不理你是财富机构的宣传语，但银行理财是普通大众理财投资首选这一点毋庸置疑。曾经有多风光，后来就有多落魄。新资管协议打破了银行风光的延续。银行理财以往凭借保本保息、安全稳健的特点，吸引了众多以养老金度日的投资理财者，大爷大妈更是成为银行理财的主力军。然而现在，银行理财失去资金池的保兑付功能，且不能投资银行信贷产品，保本保息的资产能力不复存在。2022年银行理财出现两次净值大幅回撤，部分产品回撤率超30%，到年底仍有21%的理财产品亏损，银行理财的形象一落千丈，稳健、安全、大众投资适宜的形象沦为笑柄，成为过去式。银行理财曾是百姓投资理财的首选，如今收益率不如银行存款，风险却远高于存款利率，虽未完全失色，但难再风光。第二大金刚基金投资，从专业做事变专业坑人。基金的崛起并不出人意料，专业的人做专业的事，这话很有道理。曾经基金投资收益可观，投资者收获颇丰，基金公司与基金经理也获利满满。2015年到2020年二季度期间，我国公募基金和私募基金的管理规模增长态势喜人。2020年二季度末，公募基金管理规模达16.9万亿元，私募基金管理规模达14.9万亿元。2022年银行理财净值大幅回撤且亏损，遭遇大规模赎回，而公募基金却获得更大发展。中国基金业协会数据显示，2023年10月底，我国境内公募基金资产净值规模达27.38万亿元，成为资产管理规模最大的机构。然而，专业既是成功的因素，也是失败的缘由。基金很快就出现了亏损的结果，2022年全年，公募基金让投资者总共亏损了1.4万亿元投资本金，仅有4.34%的主动权益基金实现正收益，超95%都是亏损的；2023年又亏损4346.78亿元。A股有13929只公募基金，其中11140只，占比达80%，这些基金今年以来收益率为负。更为关键的是，基金公司并非对投资者负责，而是着眼于自身的基金规模。毕竟只要有规模，每年就能收取2%的管理费，部分基金还要抽取20%的投资收益，更有甚者会拿走几乎所有的高额收益。基金经理通过高位接盘、做空自身、老鼠仓以及场外期权等违规手段获取高昂手续费、销售佣金和回扣等，在普通百姓眼中，基金已如同骗子。大量基金被赎回，改造遇冷，这已成为一种现象。

股市投资曾是百姓家庭财富保值增值的第三大有效手段，如今却成财富缩水途径。专家曾将股市投资比作普通家庭财富保值增值的最有效途径。我国股市虽经历十年三千点保卫战，但投资者数量仍持续大幅增长，如今已超2.214亿人，其中个人投资者占全市场投资者的99.76%。A股市场散户亏钱的状况一直未变。股市十几年在三千点徘徊，熊市散户亏，牛市散户也亏，这成了普通百姓股市投资理财难以摆脱的魔咒。权威媒体调查我国76.46万股民发现，2022年92.51％投资者亏损，仅4.34％盈利。2022年A股市场人均亏损24万，从2022年12月31日至2024年2月1日这14个月里，A股投资者人均亏损14万多。股民亏损严重且持续大幅亏损，2023年7月末，A股有25.7万户股民销户，销户有加速趋势。网上有网友总结出股市散户投资的四大定律。其一，劝人炒股者必为仇人；其二，若前3年未在股市赚钱，往后30年也难赚到；其三，散户亏到何种程度才离场是个重要问题；其四，对普通百姓而言，投资股市的结果是熊市要钱，牛市要命。第四大金刚黄金投资，保值增值，但因变现难成烫手投资资产。盛世兴收藏，乱世重黄金。黄金在大众眼中，是公认能保值增值的资产，也是避险投资资产。几乎所有理财组合与理财建议方案，都将黄金列为投资资产的必选项之一。近几年尤其是今年，黄金价格不断增长，这让黄金投资者兴奋不已。不过，不管金价怎么涨，黄金投资都有个很大的弊端：变现难。有网友称，花90万买的黄金，如今涨到110万，本以为能赚20万便想变现。可回收者只肯出80万，金价大幅上涨之际，非但没得到20万的投资收益，还得亏10万才能出手，这岂不是很荒诞？而且，对普通民众而言，黄金投资所需资金较多，金价波动剧烈，兑现不易，黄金首饰贬值快，所以普通民众在黄金投资上越来越谨慎了。

专家

第五大金刚保险投资，入保险易生嫌隙，亲人或成仇人。保险本是抵抗风险的保障手段，如今却成了投资理财的方式。网上说货币贬值、银行存款贬值的往往是卖保险的。在银行网点存款时，若被告知银行利率低，有高利率产品，八成是被推荐保险理财产品。保险理财产品大力推广的同时，保险却沦为骗子的代名词。有人去银行办存款却被误导买成保险。一位张姓网友称，本以为买保险可让退休生活有保障，没料到连本金都拿不回来。有网友对一家银行的宣传进行吐槽。宣传称王女士60岁起，每年交5万，连交3年，第4年起每年领5000元且终身可领，说是增添养老金。看似不错，可网友觉得这是在欺骗百姓。60岁交3年共15万，64岁起每年领5000元，得30年才能回本，能活到94岁的老人能有多少？这保险产品实在不厚道。保险公司不但坑客户，连自家员工都坑。有位女网友是保险公司职员，为冲业绩花十几万买21份保险。离职时发现佣金仅一万多，退保时异常艰难，最后只拿回两万多元。一个银行员工表示，他要是行长，绝不让员工卖保险，这既坑百姓又损银行名声，也难怪他这么说。国债逆回购为第六大金刚，投资风险低，但多数投资者不熟悉。如今，国债投资成了百姓投资理财的首选。因为国债利率比同期限银行存款利率高，风险却比银行存款还低，在众多投资理财产品里几乎是风险最低的。国债投资如今一债难求，最新国债发行秒光。然而，当下流行的国债逆回购却鲜为人知，多数普通百姓对其也很不熟悉。国债逆回购风险较低，流动性高，购买时利率锁定，想获取稳健收益的投资者不妨尝试一下。第七大金刚可转债投资，适合具备一定专业知识与投资经验者。证券市场目前有一种可转债。该产品兼具债券与股票投资的双重特性，购买时可获取固定收益，到期后还有机会转换为股票，以获得股票投资的增值潜力。但这种投资并非适合所有投资者，仅适合具备一定股市投资知识与经验者。财经专家给普通百姓推荐的投资理财七大项，其中银行理财、基金、股市、黄金、保险这五项因风险大收益低已表现不佳。国债逆回购和可转债投资，普通百姓进行这两项投资既要有专业知识，又要有投资经验。你是否懂得投资理财？（麒鉴说财经）