信用卡
信用卡的初始本质并非超前消费，而是一种资产证明与支付方式。其含义是
银行给予背书，证实你具备消费能力，如此一来，消费时就无需携带大量现金，只需出示相关证明，表明自己有能力承担该项消费即可。之后商家抄下卡号，以你的签名或盖章认证，连同消费明细一并寄给
银行，
银行再从你的储蓄账户扣款。这时你或许会疑惑，为何不直接将卡号与储蓄账户绑定，在消费时就直接从储蓄账户扣款？这是因为
信用卡诞生之时，
银行电算化尚未普及，如果实时扣款，
银行工作人员将不堪重负。为了节约人力和物力，就必须设定一个账单日，在约定日期统一从储蓄账户扣款，并将扣除手续费后的款项支付给商家。从本质上讲，你花费的依然是自己储蓄账户里的钱，
信用卡额度代表着你的储蓄账户在正常情况下能够存入资金的数额，这也是
信用卡中信用二字的来源，即
银行对你的支付信用进行担保。知晓上述背景后，就能理解为何
信用卡在国内不普及了。在
中国，
信用卡诞生之时，
银行电算化已经相当发达，能够实现即时转账汇款。于是银联做出了一项非常超前的举措：提出了现代电子借记卡的概念。需要注意的是，这里的借记卡并非传统意义上的Debit Card或者Cash Card，
中国几乎未曾发行过这类卡。这种电子借记卡是具备完整
信用卡功能的预付款卡。它不需要圈存现金，更不涉及透支消费，而是直接与储蓄账户绑定，同时具备取现（类似Cash Card）和支付（类似Debit Card）两种功能。最为关键的是，它还可作为
银行账户的鉴权手段，因此也使得存折、签章逐渐被取代。虽然有些商家（多数为境外商户）仍然存在账单期概念，不接受实时转账，但这并无大碍。因为银联卡还有一项重要功能，即预授权，也就是冻结支付金额，到账单期再支付给商家。这样看来，无论从哪个角度审视
信用卡的本质，电子借记卡都更具高效性。它无需评估你的存款能力，也不用统一处理账单，作为消费者，也不必担忧自己的存款是否足以偿还。所以，在
中国信用卡的存在意义仅剩下小额贷款这一项了，更不必说后来出现的
手机支付了。国外的情况则有所不同。以
日本为例，目前
银行发行的储蓄卡仍然是Cash Card，这种卡只能取现，不能用于消费。虽然也有
银行发行了Debit Card，但使用时往往会受到限制。更多的是需要圈存现金的预付款卡，类似于国内的零额度
信用卡。所以，在国外
信用卡仍然非常必要，尤其是进行大额消费时，总不能背着一袋子现金去消费吧。
