个人贷款房屋抵押协议具有法律效力吗

个人贷款房屋抵押协议具有法律效力，但是以房屋抵押，应当办理抵押登记，抵押权在办理抵押登记的时候设立，且抵押房屋的协议必须是当事人的真实意思表示。

法律依据：

《民法典》第四百零二条

以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。

第三百九十四条

为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。

前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。

个人贷款房屋抵押协议在满足相关法律要求、程序规范并由具有相应资质的机构或个人签署后，具有法律效力。在中国，根据《中华人民共和国民法典》和《中华人民共和国担保法》的相关规定，房屋抵押贷款需要经过正式的抵押登记手续，才能确保抵押权的有效性。未经登记的抵押权不能对抗善意第三人，也就是说，如果借款人未能按时还款，贷款人想要通过抵押物（房屋）来实现债权时，必须先完成抵押登记。

因此，为了确保房屋抵押贷款协议的法律效力，借款人和贷款人应该共同前往当地的房地产交易中心或不动产登记中心，完成抵押物的登记手续。登记完成后，贷款人将获得抵押权证书，作为其对抵押物享有优先受偿权的法律依据。