银行
银行更偏爱哪种
信用卡用户？答案可能并非那些总是按时还款的客户，而是那些习惯性逾期、只偿还最低还款额的持卡人。假设一张
信用卡额度为10万元，如果用户每月都按时全额还款，那么这位客户对
银行来说几乎没有任何额外利润贡献。然而，对于那些长期习惯性逾期，并且每次仅支付最低还款额的用户，情况就完全不同了。例如，同样是10万元的
信用卡额度，若用户每月只偿还1万元，那么剩余未还部分将产生约1350元的利息（按现行利率计算）。此外，由于逾期还会产生罚息或违约金，这一部分金额大约可达750元。如此一来，仅靠这位惯性逾期的客户，
银行每年就能从10万元的垫资中获得25200元的收益。这意味着，
银行通过这笔资金可以获得25%的年化利润率，4年后即可回本，之后的收益全都是纯利润，还未计入本金回收的部分。这样的商业模式，是许多商人梦寐以求的。需要澄清的是，这里讨论的是惯性逾期客户，而非简单的逾期行为。所谓的惯性逾期，通常指的是那些长期处于轻微逾期状态的持卡人，例如第三方催收机构定义中的B1类客户。我从未说过
银行喜欢所有逾期客户，而是特指这类特定群体。大多数
银行的账单还款日集中在每月20日至28日之间（具体日期因
银行政策而异，也可申请调整）。然而，部分持卡人的工资发放时间在每月31日或次月初，这使得他们往往无法在还款日前完成全额还款，甚至只能在还款日后几天内结清最低还款额或全部欠款。这种情况下，账户会被标记为1（即当月有轻微逾期记录）。若某张
信用卡连续多期均显示为1，则该持卡人便被归类为惯性逾期客户。值得注意的是，尽管这类客户的占比不高，但他们却为
银行带来了极为可观的利润。一个典型的例子是，即便某些
信用卡存在长达60期的轻微逾期记录，
银行也极少选择直接封禁这些卡片。这是因为，这些客户虽然风险略高，但带来的收益远超其潜在损失。最后补充一点，关于
信用卡分期业务，虽然其利润率低于惯性逾期模式，但由于分期业务具有稳定性且可主动推销，因此
银行更倾向于通过专门团队或外包机构推广分期服务，而惯性逾期客户则是被动形成的，无法大规模复制推广。
